Publicat · 6 d’octubre del 2026
Hipoteca denegada: què fer i què passa amb les arras
Una guia sobre la hipoteca denegada: què revisar en el contracte, com demanar al banc una resposta documentada, distingir denegació de finançament insuficient, valorar opcions dins del termini i quan podries recuperar les arras, amb MH Legal & Seguros.
Has trobat un habitatge, lliurat una senyal i sol·licitat finançament. Llavors el banc denega la hipoteca o t'oferix menys diners dels que necessites.
La resposta del banc no cancel·la automàticament la compravenda ni garantix que recuperes les arras. Abans de decidir com continuar, revisa el contracte i els terminis pendents.
En aquesta guia de MH Legal & Seguros t'expliquem què comprovar i quines opcions convé valorar si el finançament es complica.
Guia relacionadaComprar un habitatge a Espanya: guia legal, passos i despeses1. Revisa el contracte abans de comunicar que abandones la compra
Busca què s'acordà sobre el finançament en la reserva, les arras o el contracte privat.
Comprova especialment:
- La condició de finançament: si la compra depén d'obtindre una hipoteca.
- L'import i les condicions: quin préstec necessites aconseguir.
- Els terminis: fins quan pots acreditar una denegació i quan deu firmar-se l’escriptura.
- La comunicació: a qui has d’informar i per quin mitjà.
- Els diners lliurats: quina devolució o conseqüències es preveuen.
No bastix que el venedor o l'agència sabien que necessitaves una hipoteca. Convé comprovar com va quedar recollida eixa circumstància.
Si no es preveu una eixida per falta de finançament, pot haver-hi conseqüències econòmiques en no completar la compra. El seu abast depén del contracte, del tipus d'arras i de la legislació aplicable.
Guia relacionadaContracte d'arras: què revisar i quan pots recuperar els teus diners2. Demana al banc una resposta documentada
Sol·licita una comunicació escrita de la denegació i conserva la documentació de la sol·licitud.
Si t'oferixen un préstec inferior, demana que consten l'import, les condicions i si queden comprovacions pendents.
Per a revisar la teua situació, resulta útil reunir:
- La sol·licitud de finançament i la documentació aportada.
- Les comunicacions del banc.
- L'informe de taxació, si existix.
- La reserva, les arras i les seues possibles modificacions.
- Els justificants de les quantitats lliurades.
Aquesta documentació ajuda a reconstruir què has sol·licitat, quina resposta has rebut i quan ha ocorregut.
3. Distingeix una denegació d’un finançament insuficient
El banc pot acceptar concedir-te una hipoteca i, tot i així, la quantitat oferida no et permet comprar.
Exemple orientatiu:
- Preu de l’habitatge: 200.000 euros.
- Préstec que necessites: 160.000 euros.
- Finançament oferit: 130.000 euros.
La diferència és de 30.000 euros, a més dels fons propis i despeses de compra que ja havies previst.
Una oferta inferior no equival automàticament, als efectes del contracte, a una denegació. Per això interessa que la clàusula de finançament contemple l'import necessari i què passa si no l'aconseguixes.
Abans d'aportar més estalvis o buscar una altra font de finançament, recalcula el cost total i la teua capacitat per a atendre les quotes.
Guia relacionadaDespeses de comprar un habitatge a Espanya: què pagar i quan4. Valora les teues opcions sense perdre de vista el termini
Les alternatives depén de la teua situació financera i del que hages firmat.
Sol·licitar finançament a una altra entitat
Pots consultar una altra entitat, però una nova sol·licitud requerix temps i no garantix una aprovació.
Si ja tens una taxació, comprova si segueix vigent i complix els requisits per a utilitzar-la en una altra entitat. Haver pagat una taxació no significa que la hipoteca estiga aprovada.
Negociar una pròrroga amb el venedor
Una ampliació del termini pot permetre completar l'estudi bancari o valorar altres opcions.
Sol·licitar una pròrroga no amplía per si sola el termini. Fa falta acord, que convé documentar indicant la nova data i qualsevol altra condició modificada.
Analitzar si pots desistir i recuperar els diners
S'ha de comprovar si existix una condició contractual o una regla legal que permeta eixir de l'operació.
Abans de comunicar el desistiment, revisa els seus requisits, el termini i la forma de notificació. Una comunicació imprecisa o fora de temps pot complicar la situació.
Pots recuperar les arras si et deneguen la hipoteca?
No existix una devolució automàtica aplicable a totes les compravendes.
Si es pactà una condició de finançament, caldrà comprovar si es complixen els requisits acordats. Si no s'incluí, s'ha d'analitzar la normativa aplicable i el conjunt del contracte.
Tampoc totes les arras permeten abandonar la compra perdent únicament la senyal. Les conseqüències depén de la seua naturalesa i del pacte.
Guia relacionadaReserva d'un habitatge a Espanya: què revisar abans de pagarEl supòsit previst en el Codi civil de Catalunya
Quan resulta aplicable el Codi civil de Catalunya, el seu article 621-49 contempla, llevat de pacte en contra, el desistiment si el contracte preveu finançament per una entitat de crèdit i es complixen els requisits legals.
Entre ells estan justificar documentalment, dins del termini pactat, la negativa de l'entitat designada i que la denegació no derive de la negligència del comprador.
En eixe supòsit es preveu la devolució del preu lliurat i, quan procedisca, de les arras penitenciales.
L'aplicació d'esta regla s'ha de comprovar per a l'operació concreta.
Per què es pot complicar el finançament
El banc avalua la teua capacitat de pagament mitjançant informació sobre ingressos, treball, patrimoni i deutes. També pot consultar la CIRBE i altres bases de dades.
La taxació aportà informació sobre l'immoble que servirà de garantia i pot influir en la quantitat que l'entitat estiga disposada a prestar.
Per a entendre la resposta, pregunta si existixen documents pendents o dades que s'hagen d'aclarir. Un primer comentari favorable o una simulació de quotes no s'han de tractar com un finançament ja formalitzat.
Com preparar la compra si encara no has firmat
Abans de lliurar diners, coordina el calendari de la compravenda amb l'estudi de la hipoteca.
Convé:
- Definir quant necessites finançar.
- Calcular els fons propis i les despeses addicionals.
- Acordar un termini realista.
- Regular què passa si el banc denega el préstec o oferix menys.
- Establir com acreditar i comunicar eixa resposta.
Una clàusula s'ha d'ajustar a la teua compra. Una referència genèrica a la hipoteca pot deixar sense resoldre qüestions importants.
Preguntes freqüents sobre una hipoteca denegada
Perdic sempre les arras si el banc rebuja la sol·licitud?
No. Pot existir una via de devolució contractual o legal, però s'han de comprovar els seus requisits. Tampoc has d'assumir que la denegació et allibera automàticament del compromís.
Puc canviar de banc?
Pots sol·licitar finançament a una altra entitat. Comprova el temps disponible i si el contracte exigix acudir a una entitat determinada o acreditar una resposta concreta.
El venedor m’ha de donar més temps?
No existix un dret general a una pròrroga pel mer retard del banc. Revisa el contracte i negocia qualsevol ampliació abans que vença el termini.
Em tornen el cost de la taxació si no aconseguisc la hipoteca?
La denegació no implicà necessàriament la seua devolució. Sol·licita l'informe i comprova si pots utilitzar-lo en una altra entitat dins de la seua vigència.
Analitza la teua compra amb MH Legal & Seguros
A MH Legal & Seguros revisem les condicions de finançament de la teua compravenda i t'ajudem a valorar les opcions si el préstec es denega o resulta insuficient.
Podem analitzar els terminis, preparar les comunicacions i negociar les modificacions contractuals que corresponguen.
Contacta amb el nostre equip i conta'ns la teua situació: on està l'habitatge, què has firmat, quina resposta t'ha donat el banc i quan vença el termini de compra.
Informació general revisada l'octubre de 2026. Les opcions s'han d'analitzar segons el contracte, les circumstàncies de l'operació i la legislació aplicable.