Ипотека отклонена: что делать и что происходит с arras

Вы нашли жильё, внесли задаток и подали заявку на финансирование. Затем банк отказывает в ипотеке или предлагает меньше, чем вам нужно.

Ответ банка не отменяет покупку автоматически и не гарантирует возврат arras. Прежде чем решить, как продолжать, проверьте договор и предстоящие сроки.

В этом руководстве MH Legal & Seguros мы объясняем, что проверить и какие варианты стоит рассмотреть, если финансирование осложняется.

1. Проверьте договор до того, как сообщать о выходе из покупки

Найдите, что было согласовано о финансировании в резерве, arras или частном договоре.

Проверьте особенно:

• Условие финансирования: зависит ли покупка от получения ипотеки.
• Сумма и условия: какой заём вам нужно получить.
• Сроки: до какого момента вы можете подтвердить отказ и когда должен быть подписан нотариальный акт.
• Уведомление: кого нужно информировать и каким способом.
• Переданные деньги: какой возврат или последствия предусмотрены.

Недостаточно, чтобы продавец или агентство знали, что вам нужна ипотека. Стоит проверить, как эта ситуация была зафиксирована.

Если не был предусмотрен выход при нехватке финансирования, могут наступить финансовые последствия из-за незавершённой покупки. Их объём зависит от договора, типа arras и применимого права.

2. Попросите у банка документальный ответ

Запросите письменное уведомление об отказе и сохраните документацию по заявке.

Если вам предлагают меньший заём, попросите зафиксировать сумму, условия и остаются ли незавершённые проверки.

Для анализа вашей ситуации полезно собрать:

• Заявку на финансирование и представленные документы.
• Переписку с банком.
• Отчёт об оценке, если он есть.
• Резерв, arras и их возможные изменения.
• Подтверждения внесённых сумм.

Эта документация помогает восстановить, что вы запрашивали, какой ответ получили и когда это произошло.

3. Различайте отказ и недостаточное финансирование

Банк может согласовать ипотеку, и всё же предложенной суммы не хватит для покупки.

Ориентировочный пример:

• Цена жилья: 200 000 евро.
• Заём, который нужен: 160 000 евро.
• Предложенное финансирование: 130 000 евро.

Разница составляет 30 000 евро, помимо собственных средств и расходов на покупку, которые вы уже предусмотрели.

Меньшее предложение не равнозначно автоматически, в силу договора, отказу. Поэтому важно, чтобы оговорка о финансировании учитывала нужную сумму и что произойдёт, если вы её не получите.

Прежде чем вкладывать дополнительные сбережения или искать другой источник финансирования, пересчитайте общую стоимость и свою способность платить взносы.

4. Оцените варианты, не упуская срок

Альтернативы зависят от вашей финансовой ситуации и от того, что вы подписали.

Запросить финансирование в другом банке

Вы можете обратиться в другой банк, но новая заявка требует времени и не гарантирует одобрения.

Если у вас уже есть оценка, проверьте, действительна ли она и отвечает ли требованиям для использования в другом банке. Оплаченная оценка не означает, что ипотека одобрена.

Договорить отсрочку с продавцом

Продление срока может позволить завершить банковскую проверку или рассмотреть другие варианты.

Сама по себе просьба об отсрочке не продлевает срок. Нужно соглашение, которое стоит задокументировать, указав новую дату и иные изменённые условия.

Изучить, можно ли отказаться и вернуть деньги

Следует проверить, есть ли договорное условие или правовая норма, позволяющие выйти из сделки.

Прежде чем сообщать об отказе, проверьте его условия, срок и форму уведомления. Неточное или просроченное уведомление может осложнить ситуацию.

Можно ли вернуть arras, если ипотеку отклоняют?

Не существует автоматического возврата, применимого ко всем покупкам.

Если было согласовано условие финансирования, нужно проверить, выполняются ли согласованные требования. Если оно не было включено, следует проанализировать применимое право и договор в целом.

Также не все arras позволяют отказаться от покупки, потеряв лишь задаток. Последствия зависят от их природы и соглашения.

Случай, предусмотренный Гражданским кодексом Каталонии

Когда применяется Гражданский кодекс Каталонии, его статья 621-49 предусматривает, если не согласовано иное, отказ, если договор предусматривает финансирование кредитной организацией и выполняются законодательные требования.

Среди них — документальное подтверждение в согласованный срок отказа указанной организации и того, что отказ не вызван небрежностью покупателя.

В этом случае предусмотрен возврат внесённой цены и, когда применимо, arras penitenciales (пенитенциарных arras).

Применение этой нормы нужно проверять для конкретной сделки.

Почему финансирование может осложниться

Банк оценивает вашу платёжеспособность по данным о доходах, работе, имуществе и долгах. Он может также запросить CIRBE и другие базы данных.

Оценка даёт информацию об объекте, который будет служить обеспечением, и может повлиять на сумму, которую организация готова предоставить.

Чтобы понять ответ, спросите, есть ли незавершённые документы или данные, которые нужно уточнить. Первый благоприятный отзыв или расчёт взносов не следует считать уже оформленным финансированием.

Как подготовить покупку, если вы ещё не подписали

Прежде чем вносить деньги, согласуйте график купли-продажи с изучением ипотеки.

Полезно:

• Определить, сколько нужно финансировать.
• Рассчитать собственные средства и дополнительные расходы.
• Согласовать реалистичный срок.
• Урегулировать, что произойдёт, если банк откажет в займе или предложит меньше.
• Установить, как подтвердить и сообщить этот ответ.

Оговорка должна быть адаптирована к вашей покупке. Общая ссылка на ипотеку может оставить нерешёнными важные вопросы.

Частые вопросы об отклонённой ипотеке

Всегда ли я теряю arras, если банк отклоняет заявку?

Нет. Может существовать договорный или законный путь возврата, но нужно проверить его условия. Также не стоит считать, что отказ автоматически освобождает вас от обязательства.

Можно ли сменить банк?

Вы можете запросить финансирование в другой организации. Проверьте доступное время и не требует ли договор обращения в конкретную организацию или подтверждения конкретного ответа.

Обязан ли продавец дать мне больше времени?

Общего права на отсрочку только из-за задержки банка не существует. Проверьте договор и договаривайте любое продление до истечения срока.

Вернут ли стоимость оценки, если я не получу ипотеку?

Отказ не обязательно означает её возврат. Запросите отчёт и проверьте, можно ли использовать его в другой организации в течение срока его действия.

Проанализируйте свою покупку с MH Legal & Seguros

В MH Legal & Seguros мы проверяем условия финансирования вашей покупки и помогаем оценить варианты, если заём отклонён или недостаточен.

Мы можем проанализировать сроки, подготовить коммуникации и согласовать соответствующие договорные изменения.

Свяжитесь с нашей командой и расскажите о ситуации: где находится жильё, что вы подписали, какой ответ дал банк и когда истекает срок покупки.